Spłacasz kredyt hipoteczny, jednak od pewnego czasu zmagasz się z problemami finansowymi i comiesięczne raty są dla Ciebie bardzo dużym obciążeniem? Karencja w spłacie kredytu może być idealnym rozwiązaniem dla Ciebie!
Karencja w spłacie kredytu jest rozwiązaniem, które stworzone zostało przez banki z myślą o wszystkich kredytobiorcach, które mają chwilowe problemy ze spłatą rat. Kluczowa informacja jest taka, że karencja w spłacie kredytu oznacza opóźnienie spłaty kapitałowej części raty. Kredytobiorca spłaca więc jedynie część odsetkową czy ubezpieczenie kredytu, co w istotny sposób wpływa na obniżenie rat. Nie oznacza to jednak, że część kapitałowa nie będzie musiała zostać spłacona. Konsekwencją karencji jest wydłużenie okresu spłaty lub podwyższenie rat. Przez pewien czas jednak kredytobiorca może cieszyć się o wiele niższymi ratami.
Rozwiązanie, jakim jest karencja w spłacie kredytu, stosowane jest najczęściej w przypadku kredytów hipotecznych. Nic dziwnego – jest to wieloletnie zobowiązanie finansowe, które może trwać nawet 20 czy 30 lat. W okresie tym mogą wystawić chwilowe problemy ze spłatą kredytu. Czy karencja w spłacie kredytu jest korzystnym rozwiązaniem w przypadku kredytu hipotecznego?
Skorzystanie z karencji raty kredytu najbardziej opłacalne jest w momencie, w którym kredytobiorca dotarł do momentu, w którym spłacił już część odsetkową kredytu i do spłaty pozostała mu jedynie część kapitałowa, a także wtedy, gdy wysokość raty odsetkowej zrównała się z wysokością raty kapitałowej. W przypadku kredytu z ratami stałymi, karencja będzie bardziej korzystna, im większa część kredytu zostanie spłacona. Największą ulgą będzie pod koniec okresu spłat. Z kolei w przypadku rat malejących karencja będzie korzystna także na początku okresu spłat, ponieważ kapitał stanowi wtedy istotną część comiesięcznej raty.
Podstawowym celem karencji w spłacie raty kredytu jest danie kredytobiorcy szansy, aby uporał się z chwilowymi problemami finansowymi. Niższe raty kredytowe z pewnością mogą w tym pomóc. To zdecydowanie największa zaleta takiego rozwiązania – dzięki karencji raty kredytu kredytobiorca ma czas na to, aby podreperować swój budżet. W sytuacji, gdy problemy finansowe są naprawdę poważne, karencja może pomóc w uniknięciu takich konsekwencji niepłacenia rat, jak postępowanie egzekucyjne. To także szansa na uniknięcie negatywnych wpisów do BIK czy do KRD. Z pewnością więc, z punktu widzenia kredytobiorcy, rozwiązanie takie ma sporo zalet.
A co z wadami? Karencja w spłacie kredytu ma też pewne minusy, takie jak wydłużenie okresu spłaty kredytu lub wyższe raty po okresie karencji – w zależności od ustaleń między bankiem a kredytobiorcą. Decyzja o karencji w spłacie kredytu musi być więc bardzo dobrze przemyślana.
Najczęściej skorzystanie z karencji w spłacie kredytu możliwe jest tylko wtedy, gdy kredytobiorca spełnia pewne określone warunki. Z reguły chodzi tutaj o brak zaległości czy jakichkolwiek opóźnień w dotychczasowej spłacie rat. Niektóre banki wymagają również, aby kredytobiorca spłacił pewną określoną liczbę rat kapitałowo-odsetkowych, zanim skorzysta z karencji.
Każdy bank posiada swoją własną procedurę ubiegania się o karencję w spłacie kredytu. Osoby zainteresowane skorzystaniem z takiego rozwiązania powinny więc przede wszystkim skontaktować się ze swoim bankiem. Z reguły wystarczy złożyć odpowiedni wniosek, w którym powinna znaleźć się informacja o tym, przez jaki czas chcemy korzystać z karencji oraz jaki jest tego powód. Jeśli bank przychyli się do prośby kredytobiorcy, stworzony zostanie nowy harmonogram spłaty kredytu. Część kapitałowa raty, która chwilowo zostanie zawieszona, będzie bowiem musiała zostać spłacona w przyszłości.
Wiesz już, czym jest karencja w spłacie kredytu i jakie są największe wady i zalety takiego rozwiązania. Przed skorzystaniem z karencji warto rozważyć wszystkie plusy i minusy, a także dobrze przeanalizować stan swoich finansów. Często jednak takie rozwiązanie może okazać się bardzo korzystne.
