Marzysz o własnym domu i mieszkaniu, jednak nie dysponujesz wystarczającą kwotą, aby pozwolić sobie na zakup nieruchomości? Chciałbyś ubiegać się o kredyt hipoteczny, ale nie posiadasz wkładu własnego? Sprawdź, czy możesz uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego!
Wkład własny do kredytu hipotecznego – czym jest i ile wynosi?
Zakup mieszkania ze środków uzyskanych w ramach kredytu hipotecznego uznać można za inwestycję, która w dużej mierze dokonywana jest przez bank. W końcu to bank finansuje zakup nieruchomości. Wkład własny stanowi udział kredytobiorcy w tej inwestycji – co stanowi zabezpieczenie zarówno dla niego, jak i dla banku.
Minimalna wartość wkładu własnego jest ściśle określona. Minimum to 10 proc., jednak coraz częściej kredytobiorcy muszą posiadać nawet 20 proc. wkładu własnego. Przy zakupie mieszkania za kwotę 500 tys. zł, wkład własny może wynieść aż 100 tys. zł. Nic dziwnego, że wiele młodych osób, marzących o własnym mieszkaniu, nie dysponuje taką kwotą. Pojawia się wtedy pytanie, czy uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego jest możliwe.
Dlaczego banki wymagają wkładu własnego?
Zanim jednak wyjaśnimy tę kwestię, zwróćmy uwagę na to, z jakiego powodu banki oczekują wkładu własnego. Otóż jest to dla nich zabezpieczenie. Gdyby kredytobiorca zaciągnął kredyt na całą wartość mieszkania, a po kilku latach nie miałby środków na jego spłatę, pojawiłby się problem. Szczególnie wtedy, gdyby okazało się, że wartość mieszkania spadła o kilka lub kilkanaście procent.
Jednocześnie warto wiedzieć, że istniejący wymóg posiadania 20-procentowego wkładu własnego wynika z Rekomendacji S, którą w 2017 roku wprowadziła Komisja Nadzoru Finansowego. KNF zastrzegła jednak, że przy wykupieniu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, klient może posiadać jedynie 10 proc. kwoty. Stosowanie się do tych wytycznych jest obowiązkowe dla wszystkich banków. Obecnie, z uwagi na trudną sytuację finansową wynikającą z pandemii, wkład własny 20 proc. jest wymagany coraz częściej.
Co zamiast wkłady własnego w formie gotówki?
Posiadanie wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest więc niezbędne, istnieje jednak dobra wiadomość dla potencjalnych kredytobiorców. Otóż nie jest konieczne posiadanie wkładu własnego w formie gotówki. Alternatywą może być na przykład IKE oraz IKZE, środki wniesione na rzecz dewelopera czy zabezpieczenie hipoteczne innej nieruchomości. Musi ona być jednak własnością kredytobiorcy i nie może być kredytowana.
Sposobem na kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym może być także skorzystanie z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. W takim przypadku kredytobiorca może liczyć na finansowanie pomimo brak odpowiedniej kwoty. Należy jednak mieć świadomość, że i w tym przypadku minimum to 10 proc. Osoby, które budują dom, jak wkład własny mogą potraktować posiadaną działkę, co również jest bardzo opłacalnym rozwiązaniem.
Mieszkanie bez wkładu własnego – do kogo skierowany jest program?
Polski Ład obejmuje między innymi program Mieszkanie bez wkładu własnego, który ma pomóc młodym osobom w zdobyciu własnego mieszkania. Wiele osób ma kłopot z uzbieraniem pieniędzy na wkład własny, co uniemożliwia im uzyskanie kredytu hipotecznego. Program ten kierowany jest do osób, które uzyskują wystarczające przychody, aby spłacać kredyt. Uwaga: nie jest on skierowany do osób mniej zamożnych.
Najważniejsza informacja jest taka, że program wprowadza możliwość objęcia gwarancją części kredytu hipotecznego. Objęta gwarancją część kredytu może stanowić nie mniej niż 10% i nie więcej niż 20% wydatków. Kredyt musi zostać udzielony na minimum 15 lat. Cała procedura uzależniona będzie od banku, który udziela kredytu. Osoby, które osiągają wystarczające dochody, aby spłacać kredyt hipoteczny, ale nie mają wkładu własnego, mogą zainteresować się tym programem rządowym. Istnieje jednak ryzyko, że po wejściu w życiu nowego programu ceny mieszkań po raz kolejny wzrosną.
Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego – podsumowanie
Polski Ład obejmuje między innymi program Mieszkanie bez wkładu własnego, który ma pomóc młodym osobom w zdobyciu własnego mieszkania. Wiele osób ma kłopot z uzbieraniem pieniędzy na wkład własny, co uniemożliwia im uzyskanie kredytu hipotecznego. Program ten kierowany jest do osób, które uzyskują wystarczające przychody, aby spłacać kredyt. Uwaga: nie jest on skierowany do osób mniej zamożnych.
Choć uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego nie jest możliwe, istnieje kilka rozwiązań dla osób, które nie posiadają odpowiedniej kwoty w gotówce. Należy jednak rozważyć zgromadzenie odpowiedniej kwoty, gdyż stanowi ona solidne zabezpieczenie zarówno dla kredytobiorcy, jak i dla banku. Alternatywą może być program Mieszkanie bez wkładu własnego, proponowany w ramach Polskiego Ładu. Jedno jest pewne – istnieje sporo rozwiązań, które mogą przybliżyć osoby marzące o własnym mieszkaniu do realizacji celu.
